এডিনবক্স টিম
বিদেশে অধ্যয়নরত ভারতীয় শিক্ষার্থীদের সুদের হার, ঋণের খরচ, পরিশোধের শর্তাবলী, সহ-স্বাক্ষরকারীর নিয়ম এবং কর সুবিধার মতো বিষয়গুলো বিবেচনা করা উচিত। বিশেষজ্ঞরা স্নাতক শেষে ভারতে ফিরে আসা শিক্ষার্থীদের জন্য রুপি-ডলারের মুদ্রার অসামঞ্জস্যের ঝুঁকির বিষয়টিও তুলে ধরেছেন।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বিদেশে পড়াশোনা করতে ইচ্ছুক শিক্ষার্থীরা প্রায়শই এই দ্বিধায় পড়েন যে, তাঁরা স্বাগতিক দেশের বেসরকারি শিক্ষা ঋণ নেবেন, নাকি নিজেদের দেশের আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণ নেবেন।
যদিও উভয় দেশের ঋণদাতারা বিশেষ শিক্ষা ঋণের সুবিধা দিয়ে থাকে, বিশেষজ্ঞরা একটি ঝুঁকির কথা উল্লেখ করেছেন: বিদেশে পড়াশোনা শেষে শিক্ষার্থীরা বিদেশি ঋণের বোঝা নিয়ে দেশে ফিরে চাকরির জন্য এলে তাঁদের ‘রুপিতে বেতন এবং ডলারে ঋণের বোঝা’ বহন করতে হতে পারে।
তবে, বিদেশে পড়াশোনা ও কাজ করার পরিকল্পনা রয়েছে এমন ভারতীয় শিক্ষার্থীদের জন্য স্বাগতিক দেশের বেসরকারি শিক্ষা ঋণ বিবেচনা করার মতো হতে পারে।
বিদেশে পড়াশোনার জন্য ভারত বা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বেসরকারি শিক্ষা ঋণ বেছে নেওয়ার সময় শিক্ষার্থীদের কী কী জানা উচিত এবং ঋণের পরিমাণ, খরচ, পরিশোধের শর্তাবলী, সুদের হার, সহ-স্বাক্ষরকারীর প্রয়োজনীয়তা ও কর সুবিধার ক্ষেত্রে এগুলোর মধ্যে পার্থক্য কী, তা এখানে তুলে ধরা হলো।
পড়াশোনা শেষ করে বিদেশে বসবাস ও কাজ করার পরিকল্পনা রয়েছে এমন ভারতীয় শিক্ষার্থীদের জন্য স্বাগতিক দেশের বেসরকারি শিক্ষা ঋণ বিবেচনা করার মতো হতে পারে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং ভারতের বেসরকারি শিক্ষা ঋণের তুলনা করার জন্য এখানে কিছু পরামর্শ দেওয়া হলো।
মার্কিন ঋণদাতাদের কাছ থেকে নেওয়া ব্যক্তিগত শিক্ষা ঋণে প্রায়শই উচ্চ বার্ষিক সুদের হার (এপিআর) থাকে। ফোর্বস অ্যাডভাইজরের মতে, ২০২৬ সালের এপ্রিলে ১০ বছর মেয়াদী ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণের গড় স্থির সুদের হার ৫.৯৯ শতাংশ পয়েন্ট বেড়ে ১৪.২৪ শতাংশে দাঁড়িয়েছে। এমন প্রত্যাশা বাড়ছে যে ফেডারেল রিজার্ভ ২০২৬ সালে সুদের হার তুলনামূলকভাবে স্থিতিশীল রাখবে, যা পরিবর্তনশীল সুদের হারের ঋণগ্রহীতাদের জন্য স্বস্তিদায়ক হবে।
দেশে, রিজার্ভ ব্যাংক অফ ইন্ডিয়া তার সর্বশেষ মনিটারি পলিসি কমিটির (এমপিসি) কার্যবিবরণীতে ইঙ্গিত দিয়েছে যে, সুদের হার সহজে কমানোর সময়কাল হয়তো শেষের দিকে, কারণ উচ্চ মুদ্রাস্ফীতির ঝুঁকি এখনও অনেক বেশি। এমপিসি রেপো রেট ৫.২৫ শতাংশে অপরিবর্তিত রেখেছে। ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলো বর্তমানে বিদেশে শিক্ষা ঋণের ক্ষেত্রে ১০-১৪ শতাংশ পরিবর্তনশীল সুদের হার দিচ্ছে।
কিন্তু বিদেশে পড়াশোনার জন্য ব্যক্তিগত ঋণ তুলনা করার সময়, উভয় দেশের ঋণদাতাদের দেওয়া শিক্ষা ঋণের সুদের হার শিক্ষার্থী এবং অভিভাবকদের জন্য একটি মাত্র বিবেচ্য বিষয়।
“বিজ্ঞাপিত দরেই বেশিরভাগ মানুষ দেখা বন্ধ করে দেয়। এটি আসলে সমীকরণের একটি অংশ মাত্র। বিদেশে পড়াশোনার ক্ষেত্রে, পরিবারগুলোর সর্বপ্রথম যে বিষয়টি বিবেচনা করা উচিত তা হলো মুদ্রা,” বলেছেন মুম্বাই-ভিত্তিক এডটেক প্ল্যাটফর্ম কুহু-এর প্রতিষ্ঠাতা ও সিইও প্রশান্ত ভোঁসলে।
ভোঁসলে ব্যাখ্যা করেন যে, রুপির অবমূল্যায়ন প্রায় প্রতি বছরই ৫ থেকে ১০ শতাংশ, এমনকি কখনও কখনও ১২ শতাংশ পর্যন্ত হয়েছে। তাই, প্রতি ডলার ১০০ রুপি দরে ৫০,০০০ ডলারের একটি কোর্সের খরচ দাঁড়ায় ৫০ লক্ষ রুপি, এবং রুপির দর পরিবর্তনের সাথে সাথে তা কার্যকরভাবে ৫৬-৬০ লক্ষ রুপিতে পরিণত হতে পারে। ঋণের প্রয়োজনীয়তা নীরবে বাড়তে থাকে, এবং খুব কম মানুষই তাদের পরিকল্পনায় এই বিষয়টি বিবেচনা করে।
রুপিতে বেতন এবং ডলার-ঋণের বোঝা
প্রকৃতপক্ষে, বিনিময় হারের ওঠানামা সেইসব ভারতীয় শিক্ষার্থী এবং অভিভাবকদের জন্য ঋণ পরিশোধের বোঝা বাড়িয়ে দেবে, যারা বিদেশে পড়াশোনা করে ভারতেই কাজ করার সিদ্ধান্ত নেন, কারণ তারা রুপিতে উপার্জন করলেও মার্কিন ডলারে ঋণ পরিশোধ করেন।
ভোঁসলে বলেন, “এবং একজন শিক্ষার্থী দেশে ফিরে আসার পর, তারা ডলারের পরিবর্তে রুপিতে বেতন পায়, এবং একই সাথে বিদেশি ঋণও পরিশোধ করতে থাকে। বিদেশে ৪০,০০০-৫০,০০০ ডলার বেতন মানে প্রায় ৪০ লক্ষ টাকা; একজন শিক্ষার্থী এখানে ফ্রেশার হিসেবে বা এক-দুই বছরের অভিজ্ঞতা নিয়েও এই পরিমাণ বেতন পাবে না। তাই ‘স্থানীয়ভাবে ঋণ নেওয়ার’ যুক্তিটি কেবল তখনই খাটে, যখন এখানে থেকে যাওয়ার সম্ভাবনা সত্যিই থাকে।”
এর কারণ হলো, ভারতে নেওয়া শিক্ষা ঋণ ভারতীয় রুপিতেই অনুমোদিত ও পরিশোধ করা হয়। তাই এই ঋণের ক্ষেত্রে সরাসরি কোনো মুদ্রাজনিত ঝুঁকি থাকে না। যদি শিক্ষার্থী স্বাগতিক দেশে (মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র) ঋণ নেয়, তবে তা সেই দেশের মুদ্রায় (ডলারে) পরিশোধ করতে হবে।
কখন স্বাগতিক দেশের শিক্ষা ঋণ যুক্তিযুক্ত হয়
ভোঁসলে ব্যাখ্যা করেন যে, ঋণ প্রদানের নিয়মকানুন দেশভেদে ভিন্ন হয়। তবে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে, যেখানে একজন শিক্ষার্থী উপার্জন করতে পারেন, তিনি সেই একই মুদ্রায় ঋণ পরিশোধ করেন। ফলে, রুপির অবমূল্যায়নের কোনো ঝুঁকি থাকে না, যা অন্যথায় ঋণের খরচ বাড়িয়ে দিত।
ভোঁসলে বলেন, “এর বাইরে, এই ঋণগুলো প্রায়শই দীর্ঘ মেয়াদের হয়ে থাকে, ভারতে সাধারণত যা ১০-১৫ বছর দেখা যায় তার বিপরীতে ২০ বছর পর্যন্ত, যা মাসিক কিস্তি কমিয়ে আনে। উচ্চতর ও আরও নমনীয় সীমার কারণে, স্থানীয় ঋণদাতারা একজন ভারতীয় সহ-আবেদনকারীর মোট সম্পদের ওপর নির্ভর না করেই পড়াশোনার সম্পূর্ণ খরচ বহন করতে পারেন।”
ঋণ পরিশোধের পরিমাণও শিক্ষার্থীর উপার্জনের সমানুপাতিক থাকে।
ভোঁসলে বলেন, “৪০,০০০ থেকে ৫০,০০০ ডলারের বেতন দিয়ে ডলারের ঋণ পরিশোধ করা, দেশে রুপির বেতনের তুলনায় অনেক বেশি স্বস্তিদায়ক। এরপর স্থানীয়ভাবে ঋণ পরিশোধ করলে তা শিক্ষার্থীকে সেই বাজারে একটি ক্রেডিট হিস্ট্রি তৈরি করতে সাহায্য করে।”
মুদ্রার অসামঞ্জস্য সামলানো
তাহলে, এমন পরিস্থিতিতে যেখানে শিক্ষার্থী বিদেশে উপার্জন করে ভারতে তার শিক্ষার ঋণ পরিশোধে অবদান রাখতে পারে, সেখানে ভারতীয় শিক্ষার্থী এবং অভিভাবকদের কী জানা উচিত?
পৃথ্বী এক্সচেঞ্জের ম্যানেজিং ডিরেক্টর পবন কুমার কাভাদ বলেন, “যেসব শিক্ষার্থী বিদেশে উপার্জন করে এবং ঋণে অবদান রাখে, তাদের ক্ষেত্রে ঋণ পরিশোধের জন্য বৈদেশিক মুদ্রায় আয়ের কতটুকু প্রয়োজন হবে, তা বিনিময় হারের ওপর নির্ভর করে। তাই, ভবিষ্যতে রুপির দাম কোথায় গিয়ে দাঁড়াবে, সেই অনুমানের ওপর ভিত্তি করে পরিকল্পনা না করে, অভিভাবকদের উচিত মুদ্রার ওঠানামার জন্য কিছু আর্থিক সুরক্ষা হাতে রাখা।”
Add comment